Судебная практика Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации
Условие о возможности отказа страхователя от договора добровольного страхования подлежит применению независимо от его включения в текст договора
Фабула дела:
Гражданин (Истец) заключил кредитный договор с Банком, в обеспечение которого Истец была включена в число участников коллективного страхования заемщиков со Страховщиком Банка (Банк и Страховщик – Ответчики).
Истец обратился в суд с заявлением об отказе в присоединении к программе страхования и возврате уплаченной страховой премии. Страховщик в возврате премии отказал.
Истец обратился в суд с требованием о взыскании денежных средств – страховой премии со Страхователя, с Банка – комиссию за подключение к программе страхования, с каждого – проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда и штраф.
Позиции судов:
- Суд первой инстанции требования удовлетворил частично.
Суд исходил из того, что в соответствии с Указанием Банка РФ № 3854-У Истец имеет право на возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования в установленный срок.
Требования о взыскании с Банка комиссии за подключение к Программе страхования оставлены без удовлетворения со ссылкой на то, что данная сумма является вознаграждением Банка, поскольку при заключении договора страхования Банк действовал по поручению Истца, оказывая ей платную услугу, со стоимостью которой Истец была согласна, что подтверждается ее подписью в заявлении на страхование.
- Апелляционный суд оставил решение без изменения.
- Позиция Верховного суда:
Право на односторонний отказ от договора предусмотрено законом.
Из Указаний ЦБ РФ возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в договоре. В данном случае страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю.
В договоре коллективного страхования, заключенного Ответчиками между собой, в программе страхования, а также в документах, согласованных Истцом и Банком при включении Истца в программу коллективного страхования, возможность отказа от договора страхования не предусмотрена.
Исходя из ст. 421 ГК РФ, ст. 3 Закона № 4015-1 “Об организации страхового дела в РФ” судам надлежало руководствоваться Указанием ЦБ РФ и исходить из того, что вышеприведенное условие о возможности отказа страхователя от договора добровольного страхования подлежит применению независимо от его включения в текст договора.
Данное правило должно применяться ко всей услуге по обеспечению страхования предоставленной Банком клиенту, поскольку отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для клиента. Вследствие этого оставление такой комиссии Банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Определение в части взыскания денежных средств отменить, направить на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.