Основные меры для заемщиков
Заёмщик – физическое лицо вправе потребовать у кредитора изменить условия кредитного договора (договора займа) для приостановления исполнения своих обязательств на срок, определенный заемщиком. Обратиться к кредитору с этим нужно в течение времени действия договора, но не позднее 30 сентября 2020 г. и при одновременном соблюдении установленных условий:
- кредитный договор (договор займа) заключен до 3 апреля 2020 г.;
- размер кредита (займа) не превышает максимального размера кредита (займа), в случае его установления Правительством РФ;
- доход заемщика за месяц, предшествующий обращению к кредитору, снижен более чем на 30% по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 год. Правительство РФ вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика
- на момент обращения заемщика с требованием к кредитору в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со ст. 6.1-1 Федерального закона “О потребительском кредите (займе)”.
В период приостановления исполнения заемных обязательств не допускается начисление неустойки (штрафа, пени), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки.
Заемщик вправе определить длительность данного периода – не более шести месяцев, а также дату его начала, с соблюдением определенных условий.
Срок рассмотрения кредитором требования заемщика – 5 дней.
Кроме того, Правительству РФ поручено совместно с Банком России – разработать и утвердить план действий по обеспечению устойчивой динамики кредитования предприятий реального сектора экономики. Данный план должен включать в том числе субсидирование процентных ставок по этим кредитам, а также предоставление государственных гарантий.
По состоянию на 3 апреля 2020 г. для целей предоставления “кредитных каникул” разработана методика определения среднемесячного дохода заемщика. В частности, среднемесячный доход заемщика – физического лица определяется как частное от деления всех совокупных доходов заемщика на число календарных месяцев, в каждом из которых были установленные постановлением выплаты. При этом размер среднемесячного дохода физлица рассчитывается на основании сведений, предоставленных заемщику (заемщикам) федеральными органами исполнительной власти, государственными органами, государственными внебюджетными фондами РФ для их последующей передачи по запросу заинтересованному кредитору.
Установлены максимальные размеры потребительских и ипотечных кредитов (займов), по которым физические лица могут воспользоваться “кредитными каникулами” – обратиться с требованием об изменении условия договора о приостановлении исполнения заемщиков своих обязательств. Такие размеры варьируются от 100 тысяч рублей до 2 млн рублей в зависимости от целей, на которые кредит был получен. Кроме того, установлено, что для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы, максимальный размер ипотечного кредита составляет 4,5 млн. руб., а для жилых помещений, расположенных на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов РФ, входящих в состав Дальневосточного федерального округа – 3 млн. руб.
Кредитным организациям рекомендовано оперативно рассматривать заявления физлиц о реструктуризации задолженности, в том числе об отсрочке погашения кредитных платежей на срок до 6 месяцев в связи со снижением дохода заемщика после 1 марта 2020 г., и принимать по ним положительные решения. Кредиторам рекомендовано рассматривать такие заявления, поступившие до 30.09.2020 включительно. Уровень дохода подтвердит, например, справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога.
Банк России выпустил письмо с рекомендациями, касающимися расчета снижения дохода заемщика. Также данным письмом рекомендована примерная форма требования о предоставлении льготного периода.
Банк России рекомендовал указывать в кредитной истории физлица причины применения льготного периода. Это поможет исключать события реструктуризации долговых обязательств, связанных с распространением коронавирусной инфекции, из моделей оценки вероятности дефолта заемщика кредиторов и индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории, рассчитываемого бюро кредитных историй.
Открыт Центр информационной поддержки ипотечных заемщиков.
Консультацию по всем возможным вариантам решения вопроса можно получить:
- по бесплатному номеру 8 800 700 56 77;
- на сайте спроси.дом.рф.
На сайте каждый заемщик, оказавшийся в трудной жизненной ситуации, потерявший на время возможность вносить платежи по кредиту, сможет:
- узнать информацию о получении “ипотечных каникул” или реструктуризации кредита;
- задать интересующие вопросы через форму “вопрос-ответ”;
- скачать заявление на предоставление одной из мер поддержки.
Нормативные документы:
- Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 N 435 “Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств”
- Постановление Правительства РФ от 10.04.2020 N 478
- Информация Минфина России от 03.04.2020
- Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 N 436 “Об утверждении методики расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) в целях установления льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору (договору займа)”
- Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ
- Информационное письмо Банка России от 07.04.2020 N ИН-05-47/52
- Информационное сообщение от 03.04.2020 Банка России
- Информация Банка России “Информация о работе микрофинансовых институтов в период с 4 по 30 апреля”
- Информационное письмо Банка России от 31.03.2020 N ИН-06-59/42 “О предоставлении льготного периода в связи с уменьшением уровня дохода заемщика”
- Информационное письмо Банка России от 05.04.2020 N ИН-06-59/49